掌握真实利率

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# 掌握真实利率

Permalink: <https://edwardtoday.github.io/talks/2017-the-real-rate/>

卿培

2017年2月17日

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# 关于利率的问题

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以下情形的借款利率究竟是多少？

## 信用卡分期

> 您尾号XXXX信用卡本期账单人民币4313.88，还款到期03月04日。马上分期享79折，月费率0.63%！最高可将4098.19元分6期，成功后本期仅需还人民币215.69元。

## 蚂蚁借呗

> 蚂蚁借呗的日利率区间为万分之1.5至万分之6之间，按日计息。

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## 利率

- 货币有时间价值：昨天的毛爷爷>今天的毛爷爷>>10年后的毛爷爷
- [利率](https://zh.wikipedia.org/wiki/%E5%88%A9%E7%8E%87)体现了该价值
- [现值的概念](https://zh.wikipedia.org/wiki/%E7%8F%BE%E5%80%BC)

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## 实际场景中计算利率

房贷没发现有猫腻。

其他的根据还款计划倒推：

[XIRR function](https://support.office.com/en-us/article/XIRR-function-de1242ec-6477-445b-b11b-a303ad9adc9d)

```
XIRR(values, dates, [guess])
```

- 值    必需。 与 dates 中的支付时间相对应的一系列现金流。 首期支付是可选的，并与投资开始时的成本或支付有关。 如果第一个值是成本或支付，则它必须是负值。 所有后续支付都基于 365 天/年贴现。 值系列中必须至少包含一个正值和一个负值。
- 日期    必需。 与现金流支付相对应的支付日期表。 日期可按任何顺序排列。 应使用 DATE 函数输入日期，或者将日期作为其他公式或函数的结果输入。 例如，使用函数 DATE(2008,5,23) 输入 2008 年 5 月 23 日。 如果日期以文本形式输入，则会出现问题 。
- Guess    可选。 对函数 XIRR 计算结果的估计值。

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# 实战

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> 月费率0.63%！最高可将4098.19元分6期

你以为：年化利率=`0.63%*12=7.56%`

事实上：年化利率是 **13.91%**。

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> 蚂蚁借呗的日利率区间为万分之1.5至万分之6之间，按日计息。

平台声称：年化利率=`1.5/10000*365=5.475%` 至 `6/10000*365=21.90%` 之间

事实上：年化利率是 **5.63~24.47%**。

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> 车贷，借12万，一年12期，利率2.99%，“手续费”2000。

平台声称：年利率**仅** 2.99%，并给出解释为每月还息 `120000*2.99%/12`。

事实上：年化利率是 **9.02%**。

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## [随手记](https://www.feidee.com/money/)

开源节流之节流。得知道钱的去向，才知道砍哪方面预算。

.hor-middle[![:scale 70%](img/ssj_iphone_img03.png)]

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# 谢谢

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